Seguro médico para tu visado en España: qué se acepta

Ya tienes los ahorros, las apostillas y las traducciones en orden. El seguro médico parece lo fácil. Contratas una póliza, imprimes el certificado y listo. En la práctica, es muy fácil equivocarse. El reglamento dice muy poco, y cada consulado añade sus propios detalles. Esta guía explica qué miran de verdad los consulados y la Oficina de Extranjería de Barcelona. Cubre la residencia no lucrativa, el visado de nómada digital, el de estudiante y la vía familiar, además de la renovación una vez que estés aquí.

Un apunte sincero antes de empezar. No todos los consulados piden exactamente lo mismo, y sus páginas cambian. Tómate esto como un mapa y luego sigue al pie de la letra la lista del consulado que lleva tu solicitud. Esto no es asesoramiento legal. Si tu caso tiene alguna complicación, busca ayuda antes de pagar un año de seguro.

Quién necesita seguro médico privado para el visado

En general, cualquiera que llegue a España sin un trabajo que le dé de alta en la Seguridad Social española. Es la situación de la mayoría de quienes leéis esto. Así funciona según la vía:

• Residencia no lucrativa. No puedes trabajar, así que no tienes cobertura de la Seguridad Social, y el seguro privado es un requisito firme. En algunos consulados también firmas una declaración de que el visado no te da derecho a la Seguridad Social, y de que mantendrás la póliza durante toda tu estancia.
• Visado de nómada digital. La guía oficial acepta la cobertura pública a través de la Seguridad Social española, o un seguro privado equivalente. Darse de alta en la Seguridad Social es obligatorio en esta vía, salvo que el sistema de tu país te cubra por un convenio, y la guía cuenta ese alta como cobertura pública. Nuestra guía del visado de nómada digital (en inglés) explica el resto.
• Visado de estudiante. El reglamento pide un seguro con una aseguradora autorizada en España, con prestaciones similares a las de la sanidad pública, para toda la estancia. Si más adelante trabajas con permiso y te dan de alta en la Seguridad Social, ese alta sirve en su lugar.
• Familiares. Todas las personas de la solicitud necesitan cobertura, no solo el solicitante principal. En la reagrupación familiar, el reglamento dice que quien reagrupa necesita un seguro para sí mismo y para cada familiar.
• Pensionistas con formulario S1. Si cobras una pensión pública del Reino Unido o de un país de la UE que te da derecho al S1, puede que te cubra. El consulado en Londres acepta el S1 registrado como seguro médico para la residencia no lucrativa.

Algunos consulados aceptan también otra cobertura pública. Por ejemplo, el consulado en Londres acepta la tarjeta sanitaria global del Reino Unido para los visados de estudiante. No des por hecho que vale en otros sitios.

Lo que dice la ley y lo que añaden los consulados

El reglamento de extranjería es breve en esto. Para la residencia no lucrativa, solo dice que debes contar con un "seguro de enfermedad". Para los estudiantes, añade que la aseguradora tiene que estar autorizada para operar en España, con prestaciones similares a la cartera común básica del sistema público. La ley que regula el visado de nómada digital pide un seguro público, o uno privado con una aseguradora autorizada en España.

Ninguno de esos textos habla de copagos ni de carencias. Eso sale de las listas de cada consulado y de la guía oficial para nómadas digitales. Por eso dos personas con la misma póliza pueden recibir respuestas distintas en dos consulados.

También importa quién revisa qué. En la residencia no lucrativa, el reglamento reparte el trabajo. La Oficina de Extranjería de la provincia que elegiste (Barcelona, si te mudas aquí) se pronuncia sobre tus antecedentes penales y la tasa. El dinero y el seguro se revisan en el consulado. Así que el consulado es la oficina a la que tienes que convencer primero.

Cómo es una póliza que se acepta

Juntando las listas de los consulados que hemos leído, coinciden en unas reglas básicas. Una póliza que las cumpla todas debería convencer a la mayoría:

1. La aseguradora está autorizada para operar en España. No hace falta que sea una compañía española. Lo que cuenta es que figure en el registro público del supervisor de seguros, la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Varios consulados enlazan a ese registro.
2. La cobertura equivale a la de la sanidad pública. Médico de cabecera y especialistas, pruebas, ingresos, operaciones y urgencias. Varios consulados de Estados Unidos que hemos revisado piden el 100 % de los gastos médicos, hospitalarios y extrahospitalarios.
3. Sin copagos. No pagas una parte cada vez que vas al médico. Varios consulados también descartan la franquicia, el importe que pagas antes de que empiece a cubrir el seguro.
4. Sin carencias. Una póliza normal puede hacerte esperar meses antes de cubrir un ingreso o una operación. La del visado tiene que cubrir desde el primer día.
5. Sin límite de cobertura. La mayoría de los consulados que hemos leído pide cobertura ilimitada. Unos pocos fijan un importe mínimo, así que lee el tuyo.
6. No es solo de reembolso. Varios consulados y la guía para nómadas digitales rechazan las pólizas en las que pagas al médico y luego te devuelven el dinero. Necesitas una que funcione con el cuadro médico de la aseguradora, es decir, su red de médicos y hospitales.
7. No excluye las enfermedades que ya tienes. El consulado en San Francisco rechaza las pólizas que excluyen las enfermedades preexistentes. Si tienes alguna, pregunta por escrito a la aseguradora cómo la trata.
8. Las fechas cuadran. La cobertura debe empezar, como muy tarde, el día que tienes previsto entrar en España y durar al menos un año, que es lo que dura la primera autorización no lucrativa. Algunos consulados la piden para toda la estancia.
9. Estáis todos. Cada familiar que figure en la solicitud debe aparecer con su nombre en la póliza y en el certificado.

¿Y la repatriación, es decir, el coste de llevarte a tu país si enfermas de gravedad? No aparece en el reglamento, y las listas de consulados que hemos leído no la mencionan. Se dice que algunos consulados sí la piden. Si el tuyo lo hace, asegúrate de que el certificado lo diga.

El certificado: qué debe decir

Al consulado no le interesa el condicionado completo. Quiere un certificado de la aseguradora, y algunos consulados avisan de que la tarjeta del seguro no sirve. Pide el certificado en español, o encarga una traducción jurada si tu consulado la exige. La mayoría de las listas piden el original y una copia.

Un buen certificado dice, con claridad:

• Tu nombre completo tal como aparece en el pasaporte, y el de cada familiar cubierto.
• El número de póliza, la fecha de inicio y la de fin.
• Que la aseguradora está autorizada para operar en España.
• Que la cobertura equivale a la del Sistema Nacional de Salud.
• Las frases clave: "sin copagos" y "sin carencias", y "sin límite de cobertura" si tu consulado no admite topes.
• La repatriación, si tu consulado la pide.

Una aseguradora que vende seguros para visados debería poder poner esto por escrito. Si se niega, ya tienes tu respuesta.

El justificante de pago

Las listas de los consulados que hemos leído no dicen si tienes que pagar el año por adelantado. La Oficina de Extranjería de Barcelona ha sido más clara con las prórrogas, al menos en el caso de los estudiantes. Una nota orientativa antigua que preparó para las universidades pide el justificante de pago, ya sea de la prima entera o de la mensualidad en curso. Pregunta a tu consulado qué justificante quiere antes de elegir el pago mensual, y guarda todos los recibos.

Por qué se rechazan las pólizas

Estos son los problemas que se repiten una y otra vez. Repasa tu póliza punto por punto antes de pagar:

• Es un seguro de viaje, o un seguro de viaje con un añadido médico.
• Tiene copago, aunque sea un pequeño importe por consulta, o franquicia.
• Los ingresos o las operaciones tienen carencia.
• La póliza te devuelve el dinero después de pagar tú al médico.
• Tiene un tope en lo que paga.
• La aseguradora no está autorizada para operar en España.
• Has llevado la tarjeta del seguro en lugar de un certificado.
• Las fechas no coinciden con tu entrada, o la cobertura dura menos de un año.
• Tu pareja o un hijo de la solicitud no está cubierto.
• La redacción es vaga, y el funcionario no ve "sin copagos" ni "sin carencias".

Fíjate también en la letra pequeña por si el copago aparece con otro nombre. Una parte de la factura puede esconderse bajo otra etiqueta. Pregunta a la aseguradora, con estas palabras, si vas a pagar algo en algún momento cuando uses el seguro.

Si el consulado pone pegas al seguro

Un problema con la póliza no siempre acaba en denegación. Si falta algo, el consulado puede pedirte que lo arregles (un requerimiento de subsanación). Según las normas generales del procedimiento administrativo, lo normal es que tengas diez días para responder. Pide enseguida a la aseguradora un certificado corregido y envía justo lo que te piden. Si te deniegan el visado, la resolución tiene que explicar el motivo e indicar cómo recurrir. Ese es el momento de hablar con un abogado de extranjería.

Seguro de viaje frente a seguro de salud de verdad

Es el error más habitual, así que vale la pena explicarlo bien. El seguro de viaje está pensado para un viaje corto. Paga una urgencia en el extranjero, suele tener un tope y muchas veces funciona por reembolso. No cubre la visita al médico de cabecera, al especialista ni la operación programada de alguien que vive aquí.

Un seguro para el visado es un seguro de salud normal para quien reside en España. Usas los médicos y hospitales de la aseguradora en España, más o menos como usarías la sanidad pública. Algunos consulados dicen claramente que no aceptan seguros de viaje, ni siquiera con asistencia médica. Lo mismo pasa con un seguro de residentes de tu país con cobertura mundial, salvo que cumpla todas las reglas anteriores y la aseguradora esté autorizada en España.

Los planes internacionales para expatriados quedan a medio camino. Algunos pueden servir si la aseguradora está autorizada en España y la póliza no tiene copagos, carencias ni topes. Compara cada punto con la lista de tu consulado antes de contratar, y pide por adelantado a la aseguradora cómo redactará el certificado.

La renovación en Barcelona: que no se corte la cobertura

Una vez aquí, el consulado ya no pinta nada. La renovación va a la Oficina de Extranjería de Barcelona y se presenta por internet, en la sede electrónica del Gobierno (Mercurio). En la residencia no lucrativa puedes pedirla en los dos meses anteriores a la caducidad. También puedes hacerlo hasta tres meses después, pero te arriesgas a una multa.

La regla del seguro en la renovación es corta y pilla a mucha gente. Tienes que haber tenido un seguro de enfermedad durante toda la vigencia de la autorización que renuevas, y seguir teniéndolo. La autorización renovada suele durar dos años, así que también acreditas el seguro para ese periodo.

El punto débil es el hueco. Dar de baja la póliza en cuanto tienes el visado, o que te devuelvan un recibo, puede salir a la luz en la renovación. Lo que ayuda:

• Deja la póliza con renovación automática, y mantén con saldo la cuenta desde la que se paga.
• Antes de presentar la solicitud, pide a la aseguradora un certificado actualizado con la cobertura continua desde tu fecha de alta.
• Guarda los recibos en una carpeta, junto al resto de papeles de la renovación.
• Si cambias de aseguradora, asegúrate de que la nueva póliza empieza el mismo día que acaba la anterior.

Para la tarjeta, nuestra guía de renovación del TIE en Barcelona cubre la parte de la Policía. Si es tu primera tarjeta, empieza por nuestra guía de la toma de huellas.

El convenio especial: una opción pública pasado un año

El convenio especial es una vía pública que te permite pagar una cuota mensual para entrar en el Sistema Nacional de Salud. El Ministerio de Sanidad lo describe como pensado para extranjeros económicamente inactivos que necesitan un seguro de enfermedad para residir en España. Es justo la situación de la residencia no lucrativa, y por eso la gente pregunta por él en su primera renovación.

Las reglas nacionales, tal como las explica el Ministerio de Sanidad:

• Necesitas un año de residencia. Al menos un año seguido viviendo en España, justo antes de pedirlo.
• Tienes que estar empadronado. Es tu inscripción en el padrón del ayuntamiento. Nuestra guía del empadronamiento en Barcelona explica cómo hacerlo.
• No puedes tener sanidad pública por otra vía. Ni por un trabajo, ni por una pensión, ni por un convenio entre países.
• La cuota se fija a nivel nacional. Cuando lo comprobamos, eran 60 € al mes por debajo de los 65 años y 157 € al mes a partir de los 65. Las comunidades autónomas pueden cobrar más si añaden servicios.
• La cobertura es la cartera común básica del sistema público, sin copagos ni carencias. La pega: pagas el precio completo de los medicamentos que compras en la farmacia, además de algunas otras prestaciones.
• Se firma con el servicio de salud de tu comunidad, donde estés empadronado. En Barcelona, es el CatSalut.

Dos precauciones antes de contar con él. Cataluña tiene sus propias normas de acceso a la sanidad pública, así que pregunta primero al CatSalut si ofrece el convenio y cómo. Y confirma con la Oficina de Extranjería, o con un abogado de extranjería, que te lo aceptan para la renovación. Como necesitas un año de residencia antes, mantén el seguro privado hasta que el convenio esté en vigor. Si no, creas justo el hueco que quieres evitar.

Cuándo vale la pena ir a un corredor

Puedes contratar el seguro del visado por tu cuenta. Mucha gente lo hace. Pero la redacción importa tanto que a menudo compensa recurrir a un profesional, sobre todo en estos casos:

• Lo pedís en pareja o en familia, y todos tenéis que salir en un mismo certificado.
• Tienes una enfermedad previa, o ya tienes una edad, y necesitas saber qué cubre de verdad.
• La lista de tu consulado es más estricta de lo normal, o ya te han rechazado una póliza.
• Quieres a alguien que te ayude en inglés con un siniestro cuando ya estés aquí.

La ley española de seguros marca una diferencia útil. Un agente de seguros trabaja con contrato para una aseguradora, o para unas pocas. Un corredor de seguros tiene que dar un asesoramiento independiente, basado en un análisis objetivo del mercado. Los dos tienen que estar inscritos en un registro oficial antes de trabajar, así que es normal pedirles su número de inscripción.

Buenas preguntas para cualquiera de los dos:

• ¿La aseguradora está autorizada para operar en España?
• ¿El certificado dirá "sin copagos" y "sin carencias", en español y con mis fechas?
• ¿Cómo se tratan las enfermedades que ya tengo?
• ¿Puedo pagar cada mes, y qué justificante de pago me daréis?
• ¿Qué pasa en la renovación, y puedo darme de baja más adelante sin penalización?

El precio depende sobre todo de tu edad y de las personas aseguradas. Nuestra guía de lo que cuesta un visado español (en inglés) pone el seguro junto al resto de costes de la mudanza. Si aún estás planificando los primeros meses, nuestra lista de los primeros 90 días en España (en inglés) muestra dónde encaja esto.

Cómo te ayuda Locallista

El seguro del visado parece sencillo sobre el papel y es delicado en la práctica. Una frase que falte en el certificado puede costarte semanas. Explicar en español una enfermedad previa a una aseguradora ya es difícil sin una fecha límite encima.

Somos un directorio de profesionales locales que hablan inglés. Cada negocio se revisa antes de aparecer, las reseñas se verifican por teléfono y la clasificación refleja la experiencia real de los expats, no quién paga más. Consultar es gratis, y contactar también. Para una póliza que encaje con tu visado, mira nuestros agentes de seguros que hablan inglés en Barcelona. Si tu expediente es complicado, o ya te han rechazado una póliza, nuestros abogados de extranjería que hablan inglés en Barcelona pueden revisar la solicitud completa.