Seguros en España para expats en Madrid: qué necesitas

El seguro de impago es otra cosa. Protege al casero si no se paga la renta. Cuando lo consultamos, la ley de arrendamientos decía que el casero no puede exigir al inquilino que lo contrate. Esa redacción venía de un real decreto-ley en vigor pero pendiente de convalidación parlamentaria, así que comprueba cómo está si un casero insiste. Cualquier garantía adicional a la fianza tiene un tope de dos mensualidades en la mayoría de los alquileres de vivienda de larga duración.

Tu banco, si pides una hipoteca

El banco puede exigirte dos tipos de póliza. Uno es el seguro de daños sobre la vivienda. El otro es una póliza que garantice que el préstamo se devuelve, normalmente un seguro de vida. Lo que no puede es obligarte a contratarlas con su aseguradora. La ley hipotecaria le impone tres obligaciones.

• Tiene que aceptar una póliza alternativa de cualquier aseguradora con coberturas y condiciones equivalentes, al firmar y en cada renovación.
• No puede cobrarte nada por revisar esa póliza alternativa.
• No puede empeorar ninguna condición del préstamo porque hayas elegido otra aseguradora.

Lo delicado son las bonificaciones. Los bancos suelen rebajar el tipo de interés si contratas su seguro de hogar o de vida, u otros productos. Es lo que se llama venta combinada, y es legal. El banco también tiene que enseñarte el préstamo sin los extras, para que puedas comparar. Haz cuentas con toda la vida del préstamo: lo que ahorras en intereses frente a las primas que vas a pagar. Si más adelante te llevas una póliza a otra compañía, puedes perder la bonificación, así que lee antes las condiciones.

La guía del Banco de España sobre seguros e hipotecas explica estas reglas. Para el resto de gastos de comprar, del ITP a la notaría, mira nuestra guía sobre alquilar o comprar en Madrid.

Tu comunidad de propietarios

Si eres propietario de un piso, también formas parte de la comunidad de propietarios. La ley permite a la comunidad contratar un seguro del edificio con cargo al fondo de reserva, pero no la obliga. Muchas comunidades aseguran el edificio y sus zonas comunes, pero no lo des por hecho. Pide al administrador de fincas una copia de la póliza. Así sabrás qué cubre ya el seguro de la comunidad, para no pagar dos veces por las mismas paredes, y dónde tiene que empezar el tuyo.

Lo que de verdad es opcional

Todo lo demás lo decides tú. Así lo vemos nosotros para los casos más habituales.

• Seguro de hogar si vives de alquiler. Opcional, salvo que lo pida tu contrato. Merece la pena solo por la responsabilidad civil, y por tus cosas si te costaría reponerlas.
• Seguro de hogar sin hipoteca. No es obligatorio. Aun así es sensato, porque un incendio, una inundación o una fuga al piso de abajo pueden costar mucho más de lo que querrías pagar de tu bolsillo.
• Seguro de vida. Ninguna ley lo exige. Merece la pena pensarlo si alguien depende de tus ingresos o si compartes hipoteca con tu pareja.
• Seguro médico privado. Opcional si estás en la sanidad pública. Mucha gente lo añade por las esperas más cortas para el especialista y por tener médicos que hablen inglés.
• Seguro de decesos. Te lo van a ofrecer a menudo, y muchas familias españolas lo tienen. Es totalmente opcional, así que comprueba que no duplica coberturas que ya tienes.
• Seguro de salud para mascotas. Opcional, y distinto del seguro de responsabilidad civil para perros del que hablábamos antes.
• Responsabilidad civil profesional. Si trabajas por tu cuenta, tus clientes o tu colegio profesional pueden exigírtela. Pregunta antes de aceptar el encargo.

El seguro de hogar, explicado

Las pólizas de hogar en España tienen su propio vocabulario. Estas son las palabras que importan cuando comparas presupuestos.

• Continente es el edificio: paredes, suelos, instalaciones fijas y armarios empotrados. Lo asegura el propietario, el inquilino normalmente no.
• Contenido son tus cosas: muebles, electrodomésticos, ropa y aparatos electrónicos. Es la parte que más necesita un inquilino.
• Responsabilidad civil cubre los daños que causas a otros, como esa fuga al piso de abajo.
• Franquicia es la parte de cada siniestro que pagas tú. Cuanto más alta, más baja la prima.
• Valor de reposición significa que la aseguradora paga lo que cuesta reponer el objeto nuevo, y no su valor ya gastado. Mira cuál usa tu póliza.

Hay dos trampas habituales. La primera es el infraseguro. Si aseguras tus cosas por menos de lo que valen, la aseguradora paga los siniestros en la misma proporción, salvo que la póliza renuncie a esa regla. Asegura la mitad del valor y cobrarás más o menos la mitad de cada siniestro, aunque sea pequeño.

La segunda es la letra pequeña. La ley dice que las cláusulas que limitan tus derechos tienen que destacarse y aceptarse específicamente por escrito. Así que las cláusulas en negrita que firmas son las que tienes que leer con más calma.

Las inundaciones y otras catástrofes naturales funcionan de otra forma. Los riesgos extraordinarios, como inundaciones, terremotos o vientos muy fuertes, los paga el Consorcio de Compensación de Seguros, un organismo público. Todas las pólizas de hogar llevan un recargo que lo financia. La pega es que solo te cubre si tienes una póliza en vigor cuando ocurre. Sin seguro de hogar, el Consorcio no puede pagarte. Y en una póliza recién contratada hay una carencia de siete días para los fenómenos naturales, con algunas excepciones.

El seguro de coche cuando acabas de llegar

El seguro obligatorio cubre los daños personales y materiales que causas a otros, hasta los límites legales. En la práctica, casi todo el mundo contrata una de estas opciones:

• A terceros. El obligatorio más responsabilidad civil voluntaria, a menudo con defensa jurídica y asistencia en carretera. Algunas versiones añaden lunas, robo o incendio (a terceros ampliado).
• Todo riesgo. Cubre también los daños de tu propio coche, aunque el accidente sea culpa tuya. Se vende mucho con franquicia para bajar la prima.

Tu historial de siniestros pesa mucho en el precio. Antes de venirte, pide a tu aseguradora de allí un certificado de tu historial. Cuánto lo valora una aseguradora española varía, así que pregunta en cada una antes de contratar. Una vez asegurado aquí, tu aseguradora tiene que darte el certificado de siniestralidad en 15 días hábiles desde que lo pidas, algo útil cuando cambias de compañía.

El sistema también te protege como víctima. Si te golpea un vehículo sin seguro o sin identificar, responde el Consorcio de Compensación de Seguros como fondo de garantía. Lo hace dentro de los límites que fija la ley.

Cómo contratar: aseguradora, agente, corredor o tu banco

En España puedes contratar un seguro a través de varios tipos de vendedor. No son lo mismo, y la ley obliga a cada uno a decirte qué es antes de que firmes.

• Directamente con la aseguradora, por internet, por teléfono o en una oficina. Tratas con su propio personal y solo ves los productos de esa compañía.
• Un agente exclusivo. Trabaja con contrato de agencia para una sola aseguradora. Suele ser cercano y te atiende en persona, pero solo te ofrecerá las pólizas de esa compañía.
• Un agente vinculado. Tiene contratos de agencia con varias aseguradoras, así que hay algo de elección. Aun así, actúa por cuenta de las aseguradoras.
• Un corredor de seguros. Es independiente de las aseguradoras. Por ley, su asesoramiento tiene que basarse en un análisis objetivo y personalizado. El corredor actúa por ti, algo muy útil cuando hay un siniestro y quieres a alguien de tu lado.
• Tu banco. Cuando un banco vende seguros, actúa como agente (operador de banca-seguros), a menudo de la aseguradora de su propio grupo.

Antes de firmar, quien te vende el seguro tiene que decirte si actúa por ti o por la aseguradora, si te está asesorando y cómo cobra. Pídelo por escrito si no te lo dan. Tanto unos honorarios que pagas tú como una comisión incluida en la prima son normales, pero tienes que saber cuál es tu caso.

Cuándo compensa un corredor

Un corredor tiene más sentido en estos casos.

• Necesitas varias pólizas a la vez, por ejemplo hogar, coche y salud, y quieres que una sola persona las compare.
• Tu situación es poco habitual, como un historial de conducción extranjero, una enfermedad previa o un piso que alquilas a otros.
• Te cuesta leer una póliza en español.
• Quieres a alguien que defienda tu caso si te rechazan un siniestro.

Si lo tuyo es sencillo, contratar directamente o a través de un agente puede estar perfectamente bien. Lo importante es saber para quién trabaja la persona que tienes delante.

Cómo comprobar un corredor o un agente en el registro oficial

Todo agente, corredor o banco que venda seguros tiene que estar inscrito en un registro público. Lo lleva la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, el supervisor del sector en España. Comprobarlo es rápido.

1. Entra en el registro de distribuidores de seguros del supervisor.
2. Escribe el nombre de la persona o la empresa en "Nombre / Razón Social", o su clave de inscripción si la tienes.
3. Fíjate en la clase de distribuidor. Te dice si está inscrito como corredor, como agente exclusivo o vinculado, o como operador de banca-seguros.
4. Si alguien se presenta como corredor pero aparece como agente, pregúntale por qué.

En la misma web puedes comprobar que una aseguradora está autorizada, y el supervisor publica una lista de entidades no autorizadas. Un contrato con una entidad no autorizada puede ser nulo, así que merece la pena mirarlo, sobre todo con pólizas que venden por internet compañías que no conoces.

Renovación, baja y cambio de compañía

La mayoría de las pólizas en España duran un año y se renuevan solas. Aquí es donde mucha gente recién llegada pierde dinero.

• Para que no se renueve, avisa por escrito al menos un mes antes de la fecha de renovación. Si se te pasa, la póliza se prorroga otro periodo.
• La aseguradora tiene que avisarte con dos meses de antelación si quiere cambiar el contrato en la renovación o si no quiere renovarlo.
• Si das de baja a mitad de periodo, normalmente surte efecto al final del periodo en curso, no el día que lo pides.
• Usa un medio que deje constancia. Un burofax, el servicio de Correos que certifica el contenido y la entrega, una carta firmada con copia sellada, o el formulario online de la aseguradora con justificante. Guarda la prueba.
• ¿Lo contrataste por internet o por teléfono? Normalmente puedes desistir en 14 días sin dar explicaciones, o en 30 días si es un seguro de vida.

Un hábito práctico: cuando contrates una póliza, ponte un recordatorio en el calendario seis semanas antes de la renovación. Ese es tu momento para comparar precios y cambiarte.

Si tienes hipoteca, lo mismo vale para las pólizas del banco. En cada renovación puedes pasarte a otra aseguradora con coberturas equivalentes, y el banco tiene que aceptarlo. Eso sí, mira antes cómo afecta a la bonificación.

Antes de firmar: comprobaciones que te ahorran disgustos

• Pide la póliza en inglés si lo necesitas. La Ley de Contrato de Seguro dice que la póliza se redacta en la lengua oficial que tú elijas, y en otra distinta si la pides. Pídelo antes de firmar, no después de un siniestro.
• Responde al cuestionario con sinceridad. Tienes que declarar lo que te pregunta la aseguradora. Un error de buena fe puede reducir lo que te paga, y uno deliberado o muy negligente puede dejarte sin nada.
• Lee las cláusulas en negrita. Las exclusiones y los límites tienen que ir destacados y firmados, y son los que luego duelen.
• Revisa las sumas aseguradas. Si se quedan cortas, entra en juego la regla proporcional.
• Revisa las carencias en los seguros de salud, y la franquicia en los de hogar y coche.
• Compara las fichas de información. En los seguros que no son de vida debes recibir un documento normalizado de información del producto, en lenguaje claro. Pon dos uno al lado del otro.

Dar parte de un siniestro, y qué hacer si te lo rechazan

Tienes siete días para avisar a la aseguradora desde que conoces el siniestro. Tu póliza puede darte más plazo. Haz fotos, guarda las facturas y no tires lo que se ha roto hasta que la aseguradora te diga que puedes. Una vez recibido el parte, la aseguradora tiene 40 días para pagarte al menos el importe mínimo que pueda deberte, según lo que sepa hasta entonces. Si paga tarde, la ley añade intereses.

Si no estás de acuerdo con una decisión, hay un camino marcado.

1. Reclama por escrito al servicio de atención al cliente de la aseguradora, o a su defensor del cliente si lo tiene. Guarda la prueba de que lo enviaste.
2. Si en un mes no te contestan, o la respuesta no te convence, acude al servicio de reclamaciones de la Dirección General de Seguros. Su oficina está aquí en Madrid, en el paseo de la Castellana, 44, y también puedes reclamar por internet con certificado digital.
3. Su resolución no obliga a la aseguradora, aunque las aseguradoras suelen seguirla. Después, el último paso son los tribunales.

Errores habituales que conviene evitar

• Dar por hecho que el seguro del casero cubre tus cosas. Suele cubrir el edificio, no a ti.
• Dejar que una póliza se renueve sola porque nadie leyó la carta de renovación.
• Aceptar todos los productos que te ofrece el banco con la hipoteca sin hacer cuentas.
• Comprar un seguro de viaje para un visado que exige un seguro médico de verdad.
• Conducir un coche que acabas de comprar antes de que su póliza esté en vigor.
• Asegurar tus cosas por una cantidad simbólica y cobrar luego una indemnización simbólica.

Cómo te ayuda Locallista

Los seguros en España se hacen sobre todo en español: los presupuestos, la póliza, las cartas de renovación y los partes. Si el español no es tu idioma, tener a alguien que hable el tuyo cambia mucho las cosas.

Somos un directorio de profesionales locales que hablan inglés. Revisamos cada negocio antes de publicarlo, las reseñas se verifican por teléfono y el orden refleja la experiencia real de los expats, no quién paga más. Consultar y contactar es gratis. Nuestros agentes de seguros que hablan inglés para Madrid te ayudan a comparar seguros de hogar, coche, salud y vida. Hazles las preguntas de esta guía, incluida si actúan como agente o como corredor. Si hay una hipoteca o una compra de por medio, nuestros abogados inmobiliarios que hablan inglés en Madrid pueden revisar los papeles. Y para los trámites de la DGT y otras gestiones, nuestras gestorías y servicios administrativos en Madrid pueden hacer el trabajo por ti.