Een zorgverzekering kiezen in Nederland: zo zit het voor expats

• De prijs. Verzekeraars bepalen zelf hun premie voor hetzelfde pakket.
• Het netwerk. Met welke artsen, ziekenhuizen en therapeuten de verzekeraar een contract heeft.
• Wat je buiten het netwerk terugkrijgt. Hoeveel van de rekening wordt betaald als je naar iemand zonder contract gaat.

Service telt ook mee, en voor de meeste expats ook hoe makkelijk je in het Engels met de verzekeraar kunt communiceren. Vraag dat voordat je tekent, niet pas als je iets wilt declareren. Vraag ook je werkgever of er een collectieve regeling is. Dat is dezelfde basisverzekering, soms met korting of extra's die voor de groep zijn afgesproken.

Wat de kosten betreft rekent de overheid met een gemiddelde premie van ongeveer €160 tot €170 per maand per volwassene, en verzekeraars zitten daar ergens omheen. Een stel betaalt het twee keer. In ons stuk over wat wonen in Amsterdam echt kost zie je hoe dat zich verhoudt tot je huur en de rest.

Natura of combinatie: de keuze die bepaalt bij wie je terechtkunt

Wil je zorg in het Engels, dan is dit de belangrijkste beslissing, en op een vergelijkingssite lees je er makkelijk overheen.

Bij een naturapolis kiest de verzekeraar de zorgverleners en sluit hij contracten met ze. Ga je naar een van hen, dan wordt de zorg gewoon betaald. Ga je naar iemand buiten het netwerk, dan vergoedt de verzekeraar misschien minder, en hoeveel minder staat in de polisvoorwaarden. Een budgetpolis is een naturapolis met een kleiner netwerk of lagere vergoedingen, en daarom is hij goedkoper.

Een combinatiepolis mengt beide modellen. Voor sommige soorten zorg moet je naar een gecontracteerde zorgverlener om alles vergoed te krijgen. Voor andere kies je zelf en krijg je toch alles of bijna alles terug. Welke zorg aan welke kant valt, verschilt per verzekeraar, dus lees de tabel in de polisvoorwaarden en niet alleen de kop.

In oudere gidsen lees je nog over restitutiepolissen. Daarmee kon je naar elke zorgverlener gaan en de rekening declareren. Die zijn van de markt verdwenen, en bestaande polissen zijn omgezet naar combinatiepolissen. Zegt een artikel dat je er een moet nemen, dan is het verouderd.

Voor nieuwkomers wordt het hier persoonlijk. Veel expats willen een huisarts, psycholoog of fysiotherapeut met wie ze goed in het Engels kunnen praten. Die heeft wel of geen contract met je verzekeraar. Met een naturapolis kan buiten het netwerk gaan betekenen dat je van elke rekening een flink deel zelf betaalt. Check dit voordat je kiest:

• De praktijk zelf. Zoek in de zorgzoeker van de verzekeraar naar de praktijk waar je echt heen wilt, niet alleen naar het soort zorg.
• Het percentage voor niet-gecontracteerde zorg. Dat staat in de polisvoorwaarden, en het verschilt meer dan de premie.
• De ggz apart. Geestelijke gezondheidszorg wordt in combinatiepolissen vaak anders behandeld dan de rest van het pakket.
• Plafonds in contracten. Sommige contracten begrenzen hoeveel zorg een zorgverlener per jaar mag leveren. Aan het eind van het jaar kan dat een wachttijd of een rekening betekenen.

Zoek je een Engelssprekende psycholoog in Amsterdam? Vraag dan voor de eerste sessie met welke verzekeraars ze een contract hebben. Dat is een normale vraag, die krijgen ze vaak.

Eigen risico: wat je eerst zelf betaalt

Het eigen risico is het verplichte bedrag dat je zelf betaalt. Elke volwassene betaalt per jaar zijn eigen zorg uit het basispakket tot dat bedrag, en pas daarna betaalt de verzekeraar. De overheid stelt het landelijk vast en bekijkt het elk jaar opnieuw. Nu is het €385, en voor het volgende polisjaar is €400 aangekondigd. Kinderen onder de achttien betalen geen eigen risico.

Weten wat er niet onder valt, is net zo handig als het bedrag kennen:

• Valt buiten het eigen risico: zorg van de huisarts, ook de huisartsenpost. Daarnaast de verloskundige en kraamzorg, wijkverpleging en bepaalde ketenzorg bij diabetes, chronische longziekte en hart- en vaatrisico.
• Telt mee voor het eigen risico: medisch specialisten, ziekenhuiszorg inclusief de spoedeisende hulp, de meeste medicijnen op recept, ambulancevervoer en bloedonderzoek, ook als je huisarts dat heeft aangevraagd.

Dat laatste overvalt mensen. Een bezoek aan de huisarts kost je niets, maar het bloedonderzoek dat eruit volgt wel, totdat je eigen risico voor dat jaar op is.

Je kunt je eigen risico ook vrijwillig verhogen, in stappen van €100 tot €500 extra, en betaalt dan een lagere premie per maand. Met het huidige bedrag betekent dat in een slecht jaar tot €885 uit eigen zak. Het is een gok. Die kan uitpakken als je gezond bent en spaargeld hebt om het hele bedrag te betalen. Meestal niet als je een chronische aandoening hebt, regelmatig medicijnen gebruikt of een baby verwacht. Komt het eigen risico in één keer, vraag je verzekeraar dan om een betalingsregeling.

Aanvullende verzekering: de extra's die je zelf kiest

Het basispakket laat een paar alledaagse dingen weg. Voor volwassenen gaat het om gewone tandartszorg, gewone brillen en contactlenzen, en de meeste fysiotherapie. Staat je aandoening op de chronische lijst van de overheid, dan wordt fysiotherapie vergoed vanaf de eenentwintigste behandeling, dus de eerste twintig betaal je meestal zelf. Kinderen zijn beter gedekt: tandartszorg tot hun achttiende en een vast aantal fysiotherapiebehandelingen.

De aanvullende verzekering is de extra polis die aan die kosten bijdraagt, meestal tot een vast bedrag per jaar. Hij is niet verplicht en werkt anders dan de basisverzekering:

• Een verzekeraar mag je weigeren voor een aanvullende verzekering, al stellen er nog maar weinig medische vragen.
• Er kunnen wachttijden gelden. Een kroon wordt bijvoorbeeld soms pas vergoed als je zes maanden verzekerd bent.
• Je kunt je aanvullende verzekering bij een andere verzekeraar nemen dan je basisverzekering, al kan een losse polis duurder zijn.
• Hij heeft geen invloed op je eigen risico, dat geldt alleen voor het basispakket.

Reken het na voordat je er een neemt. Zet wat de aanvullende verzekering per jaar kost af tegen wat je realistisch gezien declareert. Weet je al dat je regelmatig behandeling nodig hebt, zoek dan eerst een Engelssprekende tandarts of fysiotherapeut in Amsterdam. Vraag wat een gemiddeld jaar kost en kies je dekking daarop.

Zorgtoeslag: kijk of je er recht op hebt

Zorgtoeslag is een bijdrage van de overheid in je premie voor mensen met een lager inkomen, en hij helpt ook bij het eigen risico. Dienst Toeslagen van de Belastingdienst betaalt hem uit, en veel nieuwkomers kijken nooit of ze er recht op hebben.

Je moet achttien jaar of ouder zijn, een Nederlandse zorgverzekering hebben en rechtmatig in Nederland wonen. Ook moeten je inkomen en vermogen onder de grenzen blijven. Op dit moment is de inkomensgrens ongeveer €41.000 per jaar als je alleen bent, of ongeveer €51.000 samen met een toeslagpartner, de partner die de Belastingdienst bij jou meetelt. Voor spaargeld geldt een aparte grens. Al deze bedragen worden elk jaar in januari opnieuw vastgesteld.

Het inkomen dat telt, is je belastbaar inkomen over het hele jaar, niet je brutosalaris. Dat maakt uit als een deel van je loon belastingvrij is door de 30%-regeling. Het betekent ook dat je een bedrag voor het hele jaar opgeeft, ook als je pas in september bent gekomen.

Een paar praktische punten:

• Verblijfsstatus. Burgers van de EU, de EER en Zwitserland hebben een geldige verblijfsstatus nodig, die de gemeente doorgeeft. Alle anderen hebben een verblijfsvergunning nodig die recht geeft op toeslagen.
• Een partner in het buitenland. Heeft je partner geen Nederlandse zorgverzekering, dan krijg je de helft van de toeslag, maar zijn of haar inkomen telt wel mee.
• Wanneer het ingaat. Het kan ingaan vanaf de datum waarop je verzekeringsplichtig werd. Je vraagt het aan zodra je polis rond is, online via Mijn toeslagen met je DigiD.
• Het is een voorschot. Je krijgt het op basis van het inkomen dat je verwacht. Verdien je meer dan je had geschat, dan betaal je een deel terug, dus houd het bedrag eerlijk.
• Te laat aangevraagd. Je kunt de toeslag over een jaar nog aanvragen tot het eind van het jaar daarna.

Overstappen: van november tot 31 december

Zorgverzekeringen lopen per kalenderjaar, en je kans om over te stappen ook. Voor 12 november maken verzekeraars de premies en voorwaarden voor volgend jaar bekend, en je krijgt een brief met die van jou.

Je kunt dan op twee manieren overstappen. Sluit je uiterlijk 31 december een nieuwe polis af, dan zegt je nieuwe verzekeraar de oude voor je op. Of je zegt je huidige polis zelf op voor 31 december en sluit de nieuwe af voor 1 februari. Die gaat dan in met terugwerkende kracht tot 1 januari, dus je zit nooit zonder dekking. Dat is de maand extra waar mensen het over hebben.

Wil je bij dezelfde verzekeraar blijven maar een andere polis nemen, bijvoorbeeld van natura naar combinatie? Ook dat regel je voor 31 december. Buiten die periode zit je meestal het hele jaar aan je polis vast.

Overstappen midden in een behandeling is minder spannend dan het klinkt. De rekening gaat naar de verzekeraar die je had toen de behandeling begon, en toestemmingen van je oude verzekeraar gaan mee naar de nieuwe.

Ben je net aangekomen, dan geldt de regel van vier maanden vanaf het moment dat je hier bent. Je wacht niet tot januari om je te verzekeren, en blijkt je eerste keuze verkeerd, dan kun je in je eerste november gewoon overstappen.

Een huisarts zoeken is een aparte stap

Bij een zorgverzekering krijg je geen huisarts. Je schrijft je zelf in bij een huisarts, normaal bij een praktijk dicht bij huis. Doe het op tijd. Een praktijk kan je weigeren als hij vol zit of als je te ver weg woont, en je wilt niet met koorts allerlei praktijken af moeten bellen.

De huisarts is de poortwachter van de rest van de zorg. Voor een specialist of een afspraak in het ziekenhuis heb je meestal een verwijzing nodig, en zonder verwijzing betaal je misschien zelf. Een huisarts weigert een verwijzing alleen als hij die medisch niet zinvol vindt, en moet dan uitleggen waarom. Voor sommige zorg heb je helemaal geen verwijzing nodig, zoals fysiotherapie, de diëtist en de mondhygiënist, tenzij je polis iets anders zegt.

Vind je geen praktijk met plek? Bel dan je verzekeraar. Die is wettelijk verplicht ervoor te zorgen dat je de zorg krijgt waarvoor je verzekerd bent, en kan je via zorgbemiddeling helpen een praktijk te vinden. In onze verhuisgids zie je waar de huisarts past tussen alles wat je in je eerste weken regelt.

Checklist voor nieuwkomers

In een volgorde die werkt:

1. Week één. Schrijf je in bij de gemeente en haal je BSN. Het meeste hieronder wacht daarop.
2. Als je niet zeker weet of de plicht voor jou geldt. Denk aan een buitenlandse werkgever, een uitzending, studeren zonder baan of een vergunning die nog loopt. Vraag de SVB nu om een onderzoek Wlz, niet pas na een brief van het CAK.
3. Week één tot vier. Kies tussen natura en combinatie, check de zorgverleners die je belangrijk vindt en kies je eigen risico.
4. Ruim binnen vier maanden. Sluit de polis af. Reken erop dat de eerste rekening ook de maanden met terugwerkende kracht bevat.
5. Dezelfde dag. Zet je kinderen erbij. Het kost niets, maar het gaat niet vanzelf.
6. Als je verzekerd bent. Kijk naar zorgtoeslag als je inkomen in de buurt van de grens zit.
7. Meteen daarna. Schrijf je in bij een huisarts bij jou in de buurt.
8. Als je werkgever je de 30%-regeling aanbood. Daarvoor loopt een eigen termijn van vier maanden vanaf je eerste werkdag, dus laat ook die niet liggen.
9. Elke november. Lees de brief van je verzekeraar, vergelijk, en stap over of pas je polis aan voor 31 december.

Hoe Locallista helpt

Het meeste hiervan regel je zelf op één avond. Wat het zwaar maakt, zijn de Nederlandse kleine lettertjes, de officiële brieven en het feit dat het allemaal in dezelfde maand valt als het zoeken naar een woning en een nieuwe baan. Een deel van de gescreende Engelssprekende bureaus voor bureaucratische zaken in Amsterdam op Locallista noemt zorgregistratie bij hun diensten: de verzekeraar, de huisarts en de aanvraag voor zorgtoeslag.

Locallista is een overzicht van Engelssprekende lokale dienstverleners in Amsterdam. Elk bedrijf wordt gescreend voordat het wordt opgenomen en reviews worden telefonisch geverifieerd, zodat de rangorde de echte ervaring van expats volgt en niet wie het meest betaalde. Rondkijken is gratis, contact opnemen ook.

Veelgestelde vragen

Heb ik een Nederlandse zorgverzekering nodig als ik in mijn thuisland nog verzekerd ben?

Bijna altijd wel. De plicht volgt waar je woont en werkt, niet je paspoort, dus je verzekering van thuis is niet meer genoeg zodra je in Nederland woont of werkt. De belangrijkste uitzondering is een werkgever buiten Nederland, en medewerkers van EU-instellingen hebben een eigen regeling. Twijfel je, dan kan de Sociale Verzekeringsbank je situatie beoordelen, en die beslissing is je bewijs, welke kant het ook op valt.

Wat gebeurt er als ik me pas na vier maanden verzeker?

Je dekking begint op de dag dat je tekent, niet op de dag dat je aankwam. Je hoeft geen premie te betalen voor de tussentijd, maar alle zorg die je in die periode had, betaal je zelf. Sta je ingeschreven bij de gemeente, dan schrijft ook de overheidsinstantie die verzekeringen controleert je aan, en wie die brief negeert, krijgt boetes.

Kan ik met een naturapolis naar een Engelssprekende arts of therapeut?

Ja, maar check eerst het contract. Heeft de zorgverlener een contract met je verzekeraar, dan wordt de zorg gewoon betaald. Zo niet, dan vergoedt een naturapolis misschien maar een deel van de rekening, en het percentage staat in de polisvoorwaarden. Vraag de praktijk voor je eerste afspraak met welke verzekeraars ze werken, zeker bij geestelijke gezondheidszorg.

Betaal ik eigen risico als ik naar de huisarts ga?

Nee. Bezoeken aan je huisarts, ook de huisartsenpost, vallen buiten het eigen risico. Het venijn zit in waar de huisarts je naartoe stuurt. Bloedonderzoek, de meeste medicijnen op recept en alles in het ziekenhuis tellen wel mee, ook als je huisarts het heeft aangevraagd.

Hebben mijn kinderen een eigen zorgverzekering nodig?

Ze moeten verzekerd zijn, maar het kost je niets. Kinderen onder de achttien betalen geen premie en geen eigen risico, en je zet ze bij je verzekeraar op je eigen polis. Dat gaat niet vanzelf, dus regel het als je je eigen verzekering afsluit. Vanaf hun achttiende sluiten ze een eigen polis af.

Wanneer kan ik overstappen naar een andere zorgverzekeraar?

Eén keer per jaar. In november maken verzekeraars de premies en voorwaarden voor volgend jaar bekend, en je stapt over door uiterlijk 31 december een nieuwe polis af te sluiten, waarmee de oude voor je wordt opgezegd. Zeg je zelf op voor 31 december, dan heb je tot eind januari om de nieuwe af te sluiten, met terugwerkende kracht tot de eerste van de maand.